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Introduzione
Un contratto di assicurazione può avere come oggetto eventi dannosi riguardanti beni materiali o la salute e la vita degli assicurati.
Per quanto riguarda i beni materiali, si possono distinguere le assicurazioni contro i danni e le assicurazioni contro la responsabilità civile. Nelle assicurazioni contro i danni viene garantito l’indennizzo di un danno economico diretto, cioè che riguarda un bene materiale dell’assicurato. Rientrano in questa categoria le assicurazioni contro i danni derivanti da incendi di case e pubblici esercizi , furti e rapine, furti di autoveicoli o di altri beni. Nelle assicurazioni contro la responsabilità civile viene garantita la copertura di un danno per cui l’assicurato è responsabile nei confronti di una terza persona: ad esempio i danni causati dall’assicurato nella guida di un veicolo. In questo ambito esistono inoltre delle polizze che combinano i due aspetti e coprono sia i danni agli autoveicoli sia la responsabilità civile nei confronti di terzi coinvolti.
L’assicurazione sulla vita comprende diverse tipologie, tra cui le più importanti sono l’assicurazione per il caso di morte e l’assicurazione per il caso di sopravvivenza. Nelle assicurazioni per il caso di morte, la compagnia versa al momento della morte dell’assicurato un determinato indennizzo a terze persone (i beneficiari della polizza). Esistono anche assicurazioni per il caso di morte nelle quali il pagamento avviene solo per un certo numero di anni o fino al raggiungimento di una determinata età (dette assicurazioni per il caso di morte con pagamento dei premi limitato nel tempo) ed altre nelle quali il premio viene pagato solo se l’assicurato muore entro un determinato periodo di tempo (dette assicurazioni temporanee).
La varietà di polizze disponibili attualmente consente di realizzare combinazioni secondo le esigenze dei clienti. Particolarmente comuni sono le polizze sul reddito familiare, in cui una polizza per il caso di morte si combina con una a termine per fruttare un reddito durante un certo periodo, in genere finché i figli sono in minore età. Una polizza simile è quella sulle ipoteche, che fornisce un rendimento per estinguere l’ipoteca su una proprietà.
Una terza categoria di assicurazione è la “riassicurazione”, che consiste in un contratto stipulato tra due compagnie di assicurazione, di cui una paga all’altra un premio affinché la seconda assuma una parte del rischio. Basato sullo stesso principio dell’assicurazione, questo meccanismo consente a una compagnia di ripartire ulteriormente il rischio da essa sostenuto e di far fronte alle obbligazioni nei confronti degli assicurati.

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